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作者:中国银行业杂志

摘要: 2016年,受经济下行带来的信用风险持续暴露、利率市场化导致的利差收窄,以及货币市场波动引发的流动性趋紧等因素影响,我国银行业增长势头放缓。

文/《城市商业银行发展报告(2017)》课题组   本刊编辑部

载于《中国银行业》杂志2017年第9期

 

2016年,受经济下行带来的信用风险持续暴露、利率市场化导致的利差收窄,以及货币市场波动引发的流动性趋紧等因素影响,我国银行业增长势头放缓。但城商行群体仍然保持良好的发展势头,资产负债增长良好,市场份额进一步提升,净利润增速领先同业,拨备覆盖率保持较高水平,抗风险能力增强,呈现可持续发展的良好态势。同时,城商行通过上市、引入战略投资者、改革重组等举措,经营实力与品牌知名度进一步提升。

在过去的一年发展中,全国城商行顺应经济形势与社会发展趋势,加大对地方实体经济的支持力度,坚定不移地推进市场化改革与转型发展;围绕“三服务”宗旨,依托所在区域经济与客户群体,加快特色发展,规模与盈利增长势头保持良好,发展实力进一步壮大,改革与创新活力进一步显现,服务品质与管理水平进一步提升,呈现稳中有进的良好态势。

精准对接融资需求   服务地方实体经济

聚焦产业升级,优化资源配置。当前,推进供给侧结构性改革是经济工作的主线,城商行根据供给侧改革的相关要求,深入推进“三去一降一补”。

一方面,严格授信准入,对钢铁、煤炭等存量产能过剩行业授信实施分类管理,并将信贷资金投入到国家支持的重点项目上,助力传统行业“去产能”和新兴行业发展;另一方面,积极贯彻落实为企业减负的政策要求,在风险与收益平衡的基础上,对经营稳定,信用记录良好的小微企业贷款客户,给予减免费用、利率优惠政策,帮助客户降低融资成本,支持符合产业升级方向、具有发展潜力的企业发展壮大。此外,加强对城市基础设施建设、民生保障项目、农村经济建设、精准扶贫等方面的金融支持,为“补短板”精准发力。

【案例1】 富滇银行:支持云南省经济建设重点项目

富滇银行贯彻落实地方政府决策部署,深入服务和融入国家战略,2016年签订银政、银企战略合作协议16份,支持省内各州市重点项目42个,新增政府项目类贷款92亿元,支持云南省“四个一百”重点项目20个,贷款余额96.54亿元。

围绕重点项目,增加信贷投放。2016年,城商行结合政府融资需求多元化、规范化、低成本化等特点,进一步优化资源配置,创新产品和服务模式,全力服务基础设施建设。围绕地方重大项目、重大设施建设需求,匹配专项资金,重点在公路、铁路、供电、给水、通信、环保等基础设施建设领域加大信贷投放。如上海银行围绕上海市水环境综合整治、城镇化建设以及保障房等重大项目,2014-2016年间累计支持重大项目超过160个,累计金额约920亿元。

创新投资工具,丰富投放方式。部分城商行通过与政府等主体开展合作,参与设立基金,对接地方项目,推进产业园区道路、管网等基础设施建设,支持当地经济发展。此外,围绕支持PPP项目建设,部分城商行积极挖掘与地方政府的合作空间,扩大PPP金融服务领域。同时,围绕PPP项目投资大、环节多、周期长、利益主体众多等特点,部门城商行为PPP项目建设提供从识别、实施,到采购、执行、移交各环节的全程服务。

【案例2】 城商行:扩大绿色债券发行规模

2016年8月31日,中国人民银行、财政部等七部委联合印发了《关于构建绿色金融体系的指导意见》(银发〔2016〕228号),要求从经济可持续发展全局出发,建立健全绿色金融体系,优化资本市场资源配置,促进绿色环保经济发展。城商行响应国家发展绿色经济政策号召,积极申请并发行绿色债券,探索绿色金融发展新模式。同时,将绿色项目的社会效益与经济效益综合考量,通过多种方式降低绿色金融项目的融资成本,为更多绿色项目提供低成本的资金支持,支持绿色产业发展,有效满足绿色信贷需求,取得显著成效。2016年,城商行累计发行绿色金融债券10只,发行规模175亿元,占绿色金融债券发行规模的11.29%。

【案例3】 徽商银行:创新推出“PPP全程通”

2016年,徽商银行顺应全面深化改革的新形势和投融资体制机制创新的新要求,积极践行综合金融服务理念,依托省级PPP引导基金和PPP产业联盟,推出以“全程融资、全程服务”为特色的“PPP全程通”服务模式,为PPP项目建设提供全方位服务,全力支持全省基础设施建设和公共服务提升。

徽商银行还通过PPP基金满足项目启动前期项目资本金需求,通过PPP中长期贷款满足项目资金需求,并以项目自身现金流为基础,为PPP项目公司提供10年以上的足额贷款。截至2016年末,徽商银行主导推进的PPP项目达到107个、总投资1278亿元。

提升专业化经营   服务小微企业

2016年,城商行小微企业贷款达45063亿元,较年初增长21.1%,较城商行各项贷款增速高3.9个百分点;增速高于银行业金融机构7.1个百分点,分别高于大型银行、全国性股份制商业银行10.6与18.6个百分点。城商行小微企业贷款占银行业金融机构小微企业贷款的比重逐季提升,2016年末达16.9%,较上年末提升1个百分点。

实施事业部改革,突出专业化经营。鉴于小微企业有着不同于大型企业的融资需求特点,不少城市商业银行成立专门的小微金融事业部,为小微企业提供更专业、更精准的服务。此外,部分城商行依托其所属区域产业结构、商业业态和经济特色,瞄准特定小微客户群,打造出一批小微专业支行特色品牌。

【案例4】 兰州银行:设立25家小微专营机构支行

兰州银行设立了以支持马铃薯产业为主的定西安定支行,以支持中药材产业为主的陇西支行,以支持轮胎产业为主的金祥支行,以支持商圈为主的东部支行,以支持正大蛋鸡、生猪养殖为主的营业部等25家小微专营机构专业支行。

【案例5】 杭州银行:推出“云抵贷”手机银行贷款产品

杭州银行针对小微客户贷款申请手续烦、时间长的痛点问题,新开发了一款在线申请的抵押贷款产品“云抵贷”。客户只需在杭州银行手机银行端填写相关信息,提交贷款申请,就可实现快速审批,5分钟获取预授信额度,最快一个工作日放款。该产品为客户提供了两种还款方式,“循环类”可实现额度内随借随还,按需使用;“分期类”可实现部分分期,大大减轻客户还款压力。此外,还免收房产评估费和手续费,帮助客户节省财务成本。

探索投贷联动,服务科技企业。为更好地服务中小企业,城商行利用长期服务中小企业积累的经验,以及体制机制灵活的优势,积极探索投贷联动,争取投贷联动试点资格。2016年5月包括北京银行、天津银行、上海银行、汉口银行和西安银行在内的5家城商行获得试点资格,占了首批10家银行中的一半。

贴近居民生活   全面服务城乡居民

城商行聚焦城市社区, 提供便捷服务。社区作为城市的细胞,是城市居民日常生活的中心,城商行以社区居民为主要服务对象,扩大服务范围,探索线上线下融合,着力解决社区基础金融服务“最后一公里”的问题,为社区客户提供便捷、智能的一站式金融和非金融服务。为此,城商行在网点布局上更加贴近居民,并通过设立金融便利店,提供错时、延时服务。部分城商行晚间营业截止时间为20点至21点,适应城市上班族的基础金融需求特征。在服务内容多元化也更加多元化,在提供金融服务的同时,不断满足社区居民的非金融需求,并更加注重客户体验、参与互动和亲民服务。

【案例6】 青岛银行:打造“街角”特色社区支行

青岛银行以“致力于打造服务中小企业、服务当地社区居民的商业银行”为宗旨,将发展零售业务作为战略重点,打造“街角”特色社区支行。截至2016年末,该行共设有13家社区支行,均实现良好的经营业绩。该行以社区支行网点为依托,连续5年举办“海融财富”理财节,通过厅堂营销、社区营销、理财讲堂、社区路演、送电影进社区等形式深入社区,为居民提供借记卡、公务卡、地铁卡、理财、保险、基金、为居民提供借记卡、公务卡、地铁卡、理财、保险、基金、贵金属、网银、手机银行、直销银行、代缴费等零售业务服务。

一些城商行还建设农村金融服务站,延伸服务半径。农村金融服务站为农户提供小额取款、转账、便民缴费等基础性金融服务,并通过搭建支付结算、商品采销、数据归集等运营模式,以普惠金融改善农村区域金融服务生态环境。此外,通过设立更多村镇银行,真正把根扎在农村,把服务做到农村,实现机构和业务的全面“下沉”,真正融入农村、融入农民的生产生活,成为农民身边的银行。

【案例7】 贵阳银行:大力建设农村金融服务站

贵阳银行将农村区域的电子商务和普惠金融工作有效结合,与贵州省供销社联合社、贵农网建设创新型农村金融服务站,助推实现农业“新四化”(农产品销售电商化、农业技术专业化、农资配送物流化、金融服务普惠化),培育带动村集体经济发展壮大,促进农民增收、农村经济转型,助推金融精准扶贫。截至2016年末,贵阳银行共建设农村金融服务站(含助农取款点)5229家,较年初新增5054家;累计发行借记卡73301张,办理业务34万笔,服务农户41万人次。

专业特色业务:城商行的个性化名片

在当前同业竞争日趋白热化的背景下,专业化发展成为我国多数城商行未来经营形势下的战略首选,集结优势资源,打造自身在某一领域的专家地位,最终形成自身的核心竞争力已成为这个群体的共识。

近年来,城商行根据自身区位因素、业务优势与客户群特点,有效找准定位,积极探索差异化、特色化发展,在文化金融、旅游金融、绿色金融、商贸金融等领域积极探索,建立特色业务专营机构,完善特色发展的模式,构建特色业务产品体系,加快特色产品开发与推广,相当一部分城商行在特色金融服务领域形成了竞争优势,特色业务领域知名度不断提升,成为城商行群体乃至中国银行业中熠熠生辉的群体。

【案例8】 郑州银行:领跑商贸物流银行

郑州是中原经济区的核心城市、“一带一路”的重要节点城市,也是国内唯一一个航空港经济综合实验区所在地,国家重要的综合交通枢纽,这些得天独厚的条件造就了郑州成为了重要的区域商贸物流中心。郑州银行基于对区域优势、当地业态、自身思源禀赋的考虑,将建设“商贸物流银行”作为特色发展定位,已形成了“两条线两条链”“三个平台”“五朵云”的建设规划。“两条线”,是指线上、线下两种获客模式;“两条链”,是指贸易融资类产品链和特色物流类产品链;“三个平台”,是指“交易型平台”“金融型平台”“服务型平台”;“五朵云”,是指“云物流”(仓储物流数据平台)“云交易”(支付结算、现金管理平台)“云融资”(在线融资平台)“云商”(交易撮合、电商服务类平台)和“云服务”(增值服务平台)。“五朵云”嵌入郑州银行商贸物流银行平台,实现了平台的五大功能,建立了创新驱动的物流金融发展机制。

截至2016年末,郑州银行贸易融资余额为398亿元人民币,较年初增长了197亿元。

【案例9】 焦作中旅银行:打造旅游银行金字招牌

焦作中旅银行的前身是焦作市商业银行,1998年1月在焦作市区11家城市信用社基础上组建而成。中国旅游集团公司作为战略投资者进入,2015年8月19日,该银行正式更名为“焦作中旅银行股份有限公司”,并确定了走旅游特色的战略定位,从组织架构、战略定位、实施路径、产品创新、内部考核、品牌塑造六个方面进行了积极探索。焦作中旅银行专门成立了旅游银行部,按照准事业部进行管理,设置前、中、后台岗位,将团队分为4个公司营销团队、1个综合团队、1个业务推动团队、1个风险团队,确保资金足、人员强、管理优,备足旅游业务发展后劲。

在金融产品上,焦作中旅银行先后推出了景区门票收益权质押贷、旅游小镇贷、景区维修贷、景区酒店经营性物业贷、旅行社周转贷等特色产品20余种,满足全产业各环节、各类型的金融服务。此外,该行还充分挖掘股东中旅集团的价值,通过推动中旅集团与旅游景区的合作,提升旅游景区的服务能力,帮助旅游景区获客,实现三方共赢。截至2016年末,其旅游贷款余额45.9亿元,占全行贷款余额的19.25%,旅游贷款新增29.9亿元,占全行新增贷款的43.73%。

直销银行:城商行的“另类”突围

随着互联网金融和金融科技的快速渗透和发展,对银行业产生了深刻、巨大的影响,催生了一系列含有互联网基因的业务形态,直销银行就是其中一种。直销银行的线上模式,使银行突破网点限制,能够有机会全面覆盖区域内乃至全国的用户,正成为城商行快速拓展零售业务的突破口,也为城商行在日益白热化的同业竞争突围提供了可能。

实际上,城商行也是最早的直销银行探路者,2013年9月18日,北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国首家直销银行,拉开了直销银行发展的序幕。在此后几年中,包括上海银行、江苏银行、重庆银行等城商行纷纷设立在线直销银行,向客户提供直销银行专属网站、手机、微信服务号等渠道,提供7×24小时不间断服务,实现了客户数与业务的快速增长。

【案例10】 上海银行:打造“金融+生活”的直销银行

2015年,上海银行推出了直销银行拳头产品“上行快线”,突破传统网点渠道的地域限制,以“平等、开放、以人为本”的互联网思维,不论客户来自哪里、身份高低、资产多少,“上行快线”都能为每位客户无门槛地提供包括在线办理账户开立、在线理财、智能存款等全流程在线银行服务。2016年,上海银行与阿里云签署了战略合作协议,跨界合作推出上行快线3.0版本,双方将基于云计算与大数据,构建起面向移动互联网时代的金融直销平台。截至2016年末,上海银行在线直销银行客户已突破800万户,交易额累计超过1300亿元。

消费金融:零售金融板块最具活力部分

随着互联网金融和居民消费快速发展,城商行加快了对零售业务的转型步伐,其中消费金融已成为城商行零售金融板块最具活力的组成部分。近年来,包括北京银行、重庆银行、南京银行等数十家在内的城商行均积极布局消费金融。除了申请牌照成立消费金融公司外,城商行内部还通过成立消费金融事业部或消费金融中心的方式推动业务发展。

业务模式上,城商行主要推进线上批量服务,通过与互联网公司、电商平台以及新型互联网银行等合作,借助其客户、信息、技术资源,以实现批量营销、批量操作。城商行还通过体制机制改革和运作模式创新,利用“互联网+”推动消费金融发展,通过开发线上消费信贷产品,着力提高运作效率。此外,在移动互联的时代,优化手机银行渠道功能,推出自助消费贷等线上产品也成为城商行重点经营与发力的一项。此外,通过与外部机构对接系统,构建交通体系、医疗体系、园区支付体系等接口平台,推进线上批量服务也成为诸多城商行的选择。

【案例11】“场景化+金融科技”双驱动下的马上消费金融公司

马上消费金融公司成立于2015年,注册资本金3亿元人民币,由重庆百货大楼股份有限公司申请设立,重庆银行作为发起股东之一,持股比例为18%。目前,马上消费金融公司已完成两次增资,成为“注册资本第一大”的内资持牌消费金融公司。

马上消费金融公司一大特色是拥有丰富的消费场景,通过与拥有大量用户的平台合作,将消费信贷服务嵌入到旅游、家装、教育和医美等多领域场景当中。如在旅游领域,马上消费金融公司联手去哪儿、芒果网推出了“拿去花”和“芒果金融”;在家装领域,联手物美控股、居然之家推出了“百安居”;在电商领域,联手唯品会推出了“唯品花”;在家电领域,联手重庆百货推出了“商品贷”。此外,马上消费金融公司还将自己定义为“以大数据为驱动的金融科技公司”。

截至2016年末,该消费金融公司注册用户数已突破1000万人,平均单笔贷款2300元,累计发放贷款近100亿元。2016年,马上消费金融扭亏为盈,实现了净利润652.2万元。

本文原载于《中国银行业》杂志2017年第9期。


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